Vermogensbeheer en de mogelijkheden
Er zijn verschillende mogelijkheden om je vermogen te beheren. Alle producten hebben hun eigen haken en ogen, eigen voor- en nadelen en zijn erg afhankelijk van het risico wat je kan en wil lopen en de termijn waarin je je vermogen wil beheren. Het voorgaande is ook deels afhankelijk van je doel. Wat wil je op een bepaald termijn met het geld doen? En hoe belangrijk is het dat je je doel aan het einde van dat termijn ook écht behaald hebt.
Hieronder vind je een globaal beeld van mogelijkheden die je kunt overwegen.
Spaarproducten
Voor veel mensen is hun eerste ingeving de spaarrekening. De meest bekende is de (internet)spaarrekening. Het voordeel van spaarproducten is het lage risico. Er wordt een meestal positieve, variabele rente afgesproken. Je vermogen zal dan dus niet afnemen als je niets van je rekening opneemt. Maar zoals de meeste mensen ook weten, is de spaarrente ontzettend laag.
Is er geen vergelijkbaar en relatief veilig product met een hogere rente? Kort gezegd, ja. Er zijn zeker producten met hogere rentetarieven, bijvoorbeeld de spaarverzekering (let op, valt niet onder het depositogarantiestelsel) of een spaardeposito. Je krijgt hier een hogere en vaste rente, maar je inleg staat voor een bepaalde tijd vast. Je kan dus niet tussentijds je geld uit dit product halen zonder kosten te maken. Indien je toch eerder stopt, heeft het eigenlijk geen zin gehad en kost het je in sommige gevallen zelfs geld. Weet je zeker dat je je geld voor een langere tijd niet nodig hebt en wil je zo weinig mogelijk risico lopen, dan is dit een van de opties die je kunt overwegen.
Beleggingsproducten
Beleggen kan op verschillende manieren. Beleggen komt altijd met een bepaald risico. Maar ook hier is je keuze op af te stemmen. Er zijn enerzijds beleggingsmogelijkheden met relatief weinig risico en anderzijds mogelijkheden met een relatief hoog risico. Beleggen doe je dus als je het niet erg vind om in ieder geval een beetje risico te lopen. Bij beleggen heb je dus altijd kans dat je je inleg (deels) verliest.
Een groot onderscheid bij beleggen en beleggingsproducten is de vraag of je de touwtjes in eigen handen neemt of een professionele partij je geld laat beheren. Als je zelf je geld wilt beheren, kun je er voor kiezen om zelf in bijvoorbeeld obligaties, ETF’s, aandelen of edelmetalen te handelen. Hoewel het voor iedereen mogelijk is om een beleggingsrekening te openen, is het echter voor de meeste mensen niet weggelegd. Vooral niet als je een bepaald doel voor ogen hebt met het geld en je geen of niet veel verstand hebt van deze markten. Bovendien moet je zelf de tijd nemen om dit actief bij te houden.
Een oplossing kan dan zijn om je geld door een professionele partij te laten beheren. Bijvoorbeeld door het beleggen in een beleggingsfonds.
Beleggingsfondsen
Veel professionele vermogensbeheerders bieden beleggingsfondsen en beleggingsrekeningen aan. Een fonds is een gezamenlijk ‘mandje’ met verschillende financiële producten. Vermogensbeheerders gebruiken het geld van al hun klanten van dat betreffende fonds om te beleggen in een ruim assortiment. Hierdoor wordt het risico verspreid over verschillende markten, branches en gebieden.
Individueel pensioen en lijfrenteproducten
Wil je er voor zorgen dat je naast je werkgeverspensioen zelf nog wat extra opbouwt? Of ben je ondernemer en moet je hoe dan ook zelf je pensioen regelen? Ook dan zijn er verschillende mogelijkheden. Een optie kan een lijfrenteproduct zijn. Je betaalt dan premie over een langere periode (vaak tot de pensioenleeftijd). Deze premie mag je aftrekken bij de opgave je inkomstenbelasting. Dit betekent echter wel dat je, indien de lijfrente zich uit gaat laten betalen bij de pensioenleeftijd, dat je op dat moment inkomstenbelasting gaat betalen over de uitkering. Tot dat moment ontvang je rente op je ingelegde premies.
Het voordeel bij een lijfrenteproduct is dat je deze kunt aftrekken van je inkomstenbelasting op het moment dat je nog werkt en dus meer belasting betaalt en pas inkomstenbelasting gaat betalen als je minder belasting gaat betalen. Je zorgt er zo dus voor dat je in totaal minder inkomstenbelasting gaat betalen. Dit heeft dus in de meeste gevallen een extra fiscaal voordeel.
Extra aflossen op je hypotheek of andere kredieten
Een andere mogelijkheid is het extra aflossen van je hypotheek of krediet. In plaats van het (proberen) op te bouwen van vermogen, zorg je er in dit geval voor dat je maandelijkse lasten omlaag gaan. Dit zal er op zijn beurt weer toe leiden dat je iedere maand iets meer geld over houdt. Dit geld kun je dan weer sparen of beleggen. Ofwel, je creëert ruimte om (meer) geld te besteden aan vermogensopbouw in de toekomst.
Bij de meeste hypotheekverstrekkers kun je tot een bepaalde hoogte boetevrij extra aflossen op je hypotheek. Vaak is dit een percentage van de hypotheeksom. Wil je meer aflossen dan het boetevrije limiet, dan moet je extra kosten maken bij de hypotheekverstrekker. Het hangt af van je huidige hypotheek of het interessant is om extra af te lossen. Het kan namelijk zijn dat een bepaalde vorm van vermogensopbouw je meer oplevert dan dat je bespaart met extra aflossen. In dat geval kan sparen of beleggen een betere optie zijn, ondanks je hypotheek(lasten).
Dit is echter mede afhankelijk van de (daling van de) fiscale voordelen die je kunt hebben bij een (hoge) hypotheek.
Bij een ander soort lening, bijvoorbeeld een persoonlijke lening of een doorlopend krediet, is het in de meeste gevallen wel interessant om deze zo snel mogelijk af te lossen. Ook als je hierdoor niet (extra) kunt sparen of beleggen.
Wat is de beste keuze voor jou?
Het is belangrijk om naar het volledige financiële plaatje te kijken. Vanuit dat oogpunt kun je jouw mogelijkheden op een rijtje zetten. Om daarna te bepalen wat de beste optie is, is het cruciaal om na te denken over het risico wat je kan en wil lopen.
Als wij onze klanten met een dergelijk vraagstuk helpen, starten we daarom, volgend op de inventarisatie, altijd met het opstellen van een risicoprofiel. Indien we een duidelijk beeld hebben, adviseren we onze klanten en helpen we bij het bemiddelen (afsluiten) van het product.
Neem vrijblijvend contact op voor meer informatie.
